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2020-03-19 12:54 銀行貸款編輯
  本來在2020年,銀行存款的利率水平就會持續下降。那么在此次疫情的影響下,還有可能會加速下調。

  1.在2月10號,央行貨幣政策委員會委員馬駿在一個論壇上表示,要建立疫情利益相關方的損失分擔機制,要防止中小微企業此次損失過多過大。可以考慮適當降低央行基準存款利率,這樣可以為銀行降低貸款利率提供空間,幫助困難企業渡過難關。這其實就是一個信號,有可能央行在4年之后,會考慮進一步下調存款利率。

  2.目前銀行貸款利率將全部以LPR進行定價。而lpr的走勢已經是連續在下降,在央行連續使用逆回購工具之后,市場資金面寬松,有可能lpr會繼續向下調整。在2月7號,央行副行長在發布會上表示,在下一個調整區間的2月20號公布的lpr會有較大概率下行。把整體貸款利率下行,就為存款利率下行提供了充足的空間。這樣可以保證疫情過后市場穩定,經濟快速恢復。

  3.自從2019年中期開始,存款市場中的高息存款利率就不斷在下降過程中。在去年年化利率超過5%的定期存款產品比比皆是,而現在已經是鳳毛麟角了。自從第四季度,對結構化存款產品進行嚴查之后,假結構性存款產品也難覓蹤影,其高利率也自然消失于市場之中。在年底,央行叫停了定期存款在提前支取時,不得就近掛檔計息,智能存款產品也是利率不斷下行。

  4.其實我們未來可以用大額存單利率作為一個市場的存款利率風向標。目前大額存單最高利率是在基準利率上浮55%,也就是中長期存款利率達到年化4.263%。德先生認為未來存款利率可能會在4.263~4.5之間進行浮動。破5利率的定期存款產品可能會越來越少。

  5.最后就講講我們的貨幣供應量。經過去年年底和今年前兩個月的不斷降準以及央行逆回購操作。銀行的資金面大為寬松,已經沒有了利用提高存款利率吸引存款的動力。其中尤其政策針對農商行,城商行及中小銀行還有特殊的降準待遇,這些銀行過去都是高息定期存款的主力發行銀行,經過監管的一番操作,他們應該資金都非常寬松了。未來再發行高息存款的動力已經不足。

  總結一下,2020年存款利率本身就在下行通道上,但如果通過此次春季疫情的刺激,很有可能提前,或者更加快速的下降。

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